Еще до оформления договора с МФО надо узнать, что будет, если не платить микрозаймы. Ведь иногда даже добросовестный заемщик может столкнуться с ситуацией, когда внести платеж просто нечем.
Мифы о том, что МФО можно не платить
При получении денег в долг заемщик заключает договор с микрофинансовой организацией, по которому он принимает на себя обязательства своевременно выплачивать задолженность и положенные проценты. Невыполнение условий соглашения может повлечь определенные последствия. При этом существует множество мифов о том, что можно не отдавать микрозайм. Разберем самые популярные из них:
- При получении займа онлайн нет подписи клиента в договоре и суд признает его незаключенным. Это не соответствует действительности. Вместо собственноручной подписи, заемщик при оформлении микрокредита через интернет использует ее аналог — код из СМС. Закон это допускает и договор будет признан полностью юридически значимым, если у МФО будет документ, подтверждающий перевод денег клиенту, а представить его для компании – не проблема.
- МФО не обращаются в суд. Это совершенно не так. Микрофинансовые организации часто пытаются взыскать задолженность во внесудебном порядке, т. к. это проще. Но если это не удается у компании нет другого варианта, как законно вернуть долг, кроме как обратиться в суд или продать его другим лицам, которые займутся его взысканием. МФО не бояться судов и в 99% случаев выигрывают их. По состоянию на 2020 год большинство компаний просуживает самостоятельно более 50% всех просроченных долгов, а некоторые – 100%.
- Можно не платить МФО, если ее исключат из реестра. Очередное заблуждение, людей не желающих выплачивать долги. Если ЦБ РФ выносит приказ об исключении компании из реестра микрофинансовых организаций, то это значит, что она не может выдавать новые займы. Но должники по ранее оформленным договорам, по-прежнему обязаны выплатить организации долг и проценты в полном объеме.
Выполнять принятые на себя обязательства надо в любом случае, иначе можно столкнуться с неприятными для себя последствиями.
Что могут сделать МФО, если взять микрозайм и не платить
Всю работу с просроченными долгами можно разделить на 3 этапа:
- Напоминание заемщику о просрочке внутренней службой компании.
- Досудебное взыскание, в т. ч. с привлечением коллекторов.
- Обращение в суд.
На каждом этапе работа с просроченным долгом строится по-разному и заемщика ждут различные последствия.
Напоминания
Сразу после образования просрочки компания начинает начислять пени, неустойку. Они будут увеличивать сумму долга, пока общая переплата не достигнет суммы в 1,5 раза превышающей размер займа. Информация о нарушении обязательств по договору также передается в БКИ, что приводит к снижению кредитного рейтинга заемщика. В дальнейшем взять новый кредит или заем ему будет сложнее.
В первые дни просрочки сотрудники МФО обычно просто напоминают заемщику о наличии задолженности по телефону и просят сообщить о планируемой дате погашения. Делать этого компании не обязаны, но обычно они стараются не пропускать этот этап работы с просрочкой. Некоторые организации используют для этих целей автоинформаторы.
Обычно простыми напоминаниями компания ограничивается в первые 5-30 дней просрочки. После этого начинают действовать более серьезно.
Досудебное взыскание
На этапе досудебного взыскания компания может действовать самостоятельно или привлечь для этих целей коллекторское агентство. На нем заемщику выставляют требования о погашении задолженности, рассказывают, что грозит по закону за неуплату долга.
Обычно для связи с заемщиком, нарушившим обязательства, по-прежнему используются телефонные звонки. К ним также добавляются письма по обычной почте. Если в анкете были указаны контактные номера родственников и друзей, то им также начинают звонить. Некоторые компании и коллекторы на этапе досудебной работы с просрочкой выезжают к должнику для личной встречи.
Недобросовестные коллекторы иногда также прибегают к прямым угрозам и психологическому давлению на должника. Но обычно ничего из слов в реальность не превращается, а избавиться от незаконных действий можно с помощью жалобы в ФССП.
Принудительное взыскание через суд
Если добиться погашения долга во внесудебном порядке не удается, то МФО может обратиться в суд с иском или заявлением на выдачу судебного приказа. Компания может также предварительно продать долг третьим лицам (коллекторам, другим организациям) и уже они обратятся в суд.
На решение суда не влияет был оформлен заем онлайн или в офисе. После получения судебного решения кредитор направляет приказ или исполнительный лист в ФССП. Приставы занимаются принудительным взысканием задолженности, для чего они могут предпринять следующие действия:
- арест счетов, вкладов и списание денежных средств со счетов должника;
- принудительное удержание части зарплаты должника в счет погашения долга;
- установка запрета на выезд за границу;
- арест, изъятие имущества должника, реализация его на торгах и направления вырученных средств на погашение долга.
Обычно первым делом арестовывают счета и только если брать на них нечего, начинают применять другие методы взыскания долга.
Могут ли посадить в тюрьму, если не платить заем?
Некоторые компании любят пугать должников тем, что им может грозить уголовная ответственность за уклонение от погашения долга. Но здесь важно знать, что по факту никого не еще не посадили в тюрьму за непогашенный вовремя заем.
Привлечь по ст. 159 УК РФ могут только тех, кто оформил заем на подложные документы, указал недостоверные данные и т. п. Статья 177 УК РФ также мало применима к заемщикам МФО. Она предусматривает наказание до 2-х лет лишения свободы за злостное уклонение от погашения задолженности. Но для привлечения к уголовной ответственности должника сумма задолженности должна превышать 2,25 млн рублей и уклонение от ее погашения должно носить злостный, умышленный характер.
Что делать, если просрочка все же возникла?
Если избежать просрочки не удалось, нет смысла скрываться от МФО. Погашать долг придется в любом случае и чем раньше сделать это, тем меньше будут потери денег и репутации. Даже если денег на выплату долга нет, надо разговаривать с кредитором.
Многие компании готовы предложить варианты продления срока займа при условии уплаты начисленных процентов. А если просрочка недлительная или она еще не возникла, можно подумать о рефинансировании задолженности в другой МФО или банке. Кроме того, многие микрофинансовые организации могут предложить рассрочку или реструктуризацию задолженности, если просрочка вызвана уважительными причинами (потеря работы, болезнь и т. п.).
